我有房貸、信貸、信用卡等債務想做整合，不知道自己適合整合負債還是協商嗎?
薪水不高導致每個月錢都還不完，這筆沉重的經濟壓力到底該如何解決比較好….
負債好多好複雜，要申請整合負債或債務協商嗎?其實不是有欠債就要辦理喔!
這兩種選擇有很大的區別，來看一下哪一種債務處理方式最適合你
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什麼是整合負債？
將信用卡、貸款的債務全部整合到某一家銀行或金融機構，整合負債繳款期限可延長，減輕負擔，
不需繳付十幾家銀行的卡債，只需全部繳付一家銀行，即可將所有負債整合在同一家銀行做繳款。
優點：
通常信用卡及現金卡利率較高，所以可以向銀行談整合負債貸款，借利率較低的銀行貸款，
而其他較高利率的信用卡、現金卡，便可省下不少利息。
債務人能以整合方式，將月付金額與利率降低，讓債務整體性減輕負擔
不會影響到個人的信用，甚至正常繳款三、四年，
還會因為與金融機構往來密切，而增加自己的信用紀錄哦!!
可將債務整合至單一銀行，繳款變得更方便，只需要記得一個繳款日期，省去麻煩。
延伸閱讀：想債務整合必看!教你如何整合負債8大減債技巧
缺點：
如果本身無擔保債務已經超過收入22倍負債比規定，
銀行要整合的意願不大，此時就要考慮債務協商
信貸利率依各銀行而不同，即便整合後利率很低，
也可能要多付銀行代償費、開辦費、帳戶管理費、信用保險費等，
零零總總的額外費用加起來也不便宜。
什麼是債務協商？
無法履行繳款之義務可提出申請，債務人若要申請債務協商，應提出債權人清冊，
以書面向擔保之最大債權銀行或金融機構請求協商債務清償方案，並表明共同協商。
優點：
不需擔心自身負債比的高低，負債比超過22倍，也可以申辦
可拉長還款期數，以降低至每月可以負擔的月付金，也可降低目前的還款利率。
適合先前有信用不良的人，瑕疵或是強制扣薪都能協商辦理
每個月只須繳給一家銀行，即最大債權銀行，就能輕鬆還完所有債務。
缺點：
根據債務協商的規定，當您還清所有債務後，聯徵中心仍將維持註記達一年，
一年內各銀行查閱該人資料時，都會看到此一註記。
※債務協商限制
【還款期間不能使用信用卡、申請貸款】
債務協商期間，信用卡會被凍結，也無法申請各種貸款
【只限欠銀行的債務】
債務協商只處理跟銀行的貸款，任何與非銀行機構、民間貸款借錢的項目一律不算在內。
(所以勸大家還是不要隨便借民間的高利貸)
債務協商基本上是最終手段了，因為會對信用傷害很大，債務協商期間也不能貸款，
所以盡量能在債務整合階段就成功是最好的，下面告訴大家如何提高成功率
延伸閱讀：
債務協商中貸款方法只要3步驟
債務協商後還款期間是不能跟銀行貸款的，必須等清償後1年才能再次向銀行貸款
不過OK忠訓特別推出一個新方案，如果您目前協商還款中，最近需要用錢、或因疫情影響收入、急需現金週轉
只要你符合下列3點，免費填單就有機會通過審核獲得貸款
申請條件：
1.協商近1年無遲繳
2.有勞保有薪轉
3.年資6個月以上
你知道嗎?當你跟銀行申請債務協商後，在協商還款期間，尚未清償債務之前，
是無法向銀行辦理任何貸款的(信貸、車貸、房貸等)，也不能使用與申辦信用卡，
不過目前正處於債務協商(前置協商)中或是債務剛清償卻突然急用錢該怎麼辦？
整合負債 v.s. 債務協商
其實不管是申請整合負債還是債務協商，最終目的都是降低負擔以提高生活品質。
兩種方案皆有下述3個優點：
1.繳款變得更方便
2.有效降低月付金
3.可靈活運用資金增多
所以在選擇的時候可以依照負債比例去比較哪種最適合自己
若是負債未超過收入的22倍，可選擇使用整合負債
若是負債過高，就需考慮使用債務協商
信用卡循環利息試算
循環利息:當信用卡沒有全額繳款時，剩餘款項會被計算的利息費用
簡易公式:未還款金額*利率*計息天數/365天(表示循環幾次)
計息天數:銀行幫你墊錢的天數
買東西當天是消費日，入帳日是銀行開始幫消費者先墊錢的日子，
所以計息天數就是從入帳日開始到你還款的天數
舉例來說:
假設最低還款比例為10%，利息10%
你在5/1消費了10,000元，5/5為入帳日，5/30為繳款期限，
但你到了6/4才繳費了最低費用1000元(10,000*10%)
也就是說未還本金為9000元，計息天數30天 (5/5-6/4)
循環利息=9,000*10%*30/365=74元
不過信用卡費遲繳有違約金300塊
所以下期的帳單會多出利息74元+違約金300塊=374塊
(可以用網站試算: https://rate.bot.com.tw/trial/t12)
下次的帳單會有
1.新消費金額
2.利息和違約金374元
3.未還本金9000元
以此類推，當你有很多筆帳單時，每筆帳單的計息天數不一樣，
每間銀行的利率等規定也不同時，真的會非常複雜，
而且如果有遲繳，還會有違約金，這裡只是帶大家了解原理，
如果想知道確切金額，可以打去問銀行，請他們算給你看。
延伸閱讀：信用卡循環利息會影響信用嗎?揭密卡循的6大恐怖真相
💖無論你要選擇整合負債或是債務協商，
最重要的是面對債務的心態與處理方式
而不是擔心信用不好、聯徵紀錄的問題就不去處理
因此建議債務人應以降低月付金為優先，並且找尋最適合自己的方案
讓債務不要成為生活困擾，等到清償債務後，再重新培養信用，
就可以和銀行順利往來，恢復原本生活
對於自身債務想要整合，若有不了解的地方，可透過專業人士進行免費諮詢
先了解自身的狀況與需求，再進一步決定對應的做法。
以下文章能幫助您了解更多理債的資訊
建議可以多加閱讀，讓自己成為理財高手唷~~
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