每到年底，有很多地方都需要用錢，比如購物旺季、聖誕節、跨年活動，
接著還要迎接過年紅包錢加小孩的學雜費，家裡裝修等各種支出
如果又加上其他大筆支出，常常會導致一時錢不夠用，該怎麼辦呢?
其實，除了我們一般常見的銀行信貸外，你還可利用循環信貸來應付臨時資金需求!
循環信貸就如同理財型房貸可供循環使用的個人信貸，可以隨借隨還，有動用才計息
很適合有時候需要一點錢週轉幾天，等領到薪水就還錢，是非常方便好用的融資工具喔
循環信貸利息怎麼算?各家銀行循環信貸利率比較
以下小資女完整解答：
銀行信貸vs.循環信貸差異是什麼?分析循環信貸優缺點
循環信貸利率是多少?可以貸多少?有哪些成本費用?辦哪家銀行好?
申辦循環信貸條件，教你如何用手機快速線上申辦循環信貸的步驟流程，
循環信貸常見問題以及該注意的事項，通通在這一篇告訴你！
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循環信貸是什麼?2種銀行信貸類型介紹
銀行信用貸款可分為循環型信貸和分期型信貸及是否綁約型，到底和一般信貸有什麼不同?
循環型信貸
又稱理財型信貸，簡稱循環信貸
💬銀行核貸一個額度，於額度內可以隨借隨還、還款後還可繼續循環動用的貸款
採用以日計息、不動用不計息，當天還款也不計算利息
其特性免綁約、借款快速，在貸款「保留期限」內，可以只繳利息，不繳本金
提前清償也不需負擔違約金，利率通常會比個人信貸高出1~2%。
分期型信貸
又稱個人信貸，簡稱銀行信貸
💬銀行一次把全部貸款金額撥入帳戶，之後每個月以固定分期的方式償還本金和利息
利率高低和核貸金額與一般信用貸款一樣，因個人信用狀況和條件不同而有所差異
並且有「固定利率」與「浮動利率」兩種計息方式，但年利率的高低還是要以總費用年百分率為主。
銀行信貸綁約與不綁約差別在哪?
📄綁約：必須根據合約年限還款，不得提前還清貸款，否則會有違約金的問題
而綁約通常為1~3年，違約金約3%~4%不等，有些還會收取3000~6000元的帳戶管理費
📄不綁約：可隨時還款，提前清償不需負擔違約金或任何費用成本
循環信貸跟一般信貸4點不同差異
循環信貸和一般信貸同樣具有免保人、免擔保品，依照個人信用條件估貸的特性
以下詳解兩者比較差異，帶你找到最適合自己的貸款方案！
循環信貸跟一般信貸有什麼不一樣?
1.利率不同
循環信貸只計算確實動用的本金利率，因此利率相對會比個人信貸高，一般來說都是高1~2%
2.利息計算方式不同
個人信貸利率：以整筆申貸金額計算利息，例如金比以個人信貸向銀行借貸了20萬，
從第一個月開始，他就必須開始償還20萬的利息
循環信貸利率：申貸人確實動用借貸金才會開始算利息，例如金比以循環信貸向銀行借貸了20萬，
但他只有使用10萬，那麼他的利息只會計算10萬，不會全部計算，並且按實際動用天數計息
3.還款方式不同
個人信貸還款：每月按時還款「本金+利息」
循環信貸還款：申貸人有需求時再去領款，也就是能隨時借，隨時還
還款上相當自由，可以先還利息，或一次還清，只要在貸款「保留期限」內將本金及利息全數還清即可
4.要求的信用條件不同
每家銀行要求條件不一，有銀行門檻年收入70萬以上或資產達300萬、有銀行門檻需有KOKO帳戶、
有銀行門檻固定收入年薪30萬以上等，記得在申貸時要向銀行確認清楚申請條件
你可以按自己的需求來做挑選信貸方案，參考如下表：
循環信貸🆚銀行信貸比較表 | ||
| 項目 | 銀行信貸 | 循環信貸 |
| 貸款利率 | 5%~15% | 6%~20% |
| 貸款額度 | 10萬~500萬 | 10萬~300萬 |
| 利息計算 | 以總貸款金額按年計息 | 以動用金額按日計息 |
| 還款期限 | 2~7年 | 1~7年 |
| 還款方式 | 每月本息攤還 | 循環動用，隨借隨還 |
| 綁約條件 | 視個案 | 免綁約 |
| 申辦費用 | 3000~9000元 | 0~9000元/動用費 |
| 適用對象 | 大筆資金、長期還款 | 投資客、臨時週轉、急用小額現金、還款能力佳 |
🔺一般銀行信貸通常適合需要大筆資金，固定慢慢還款的人，
而循環信貸則適合臨時需要小額現金週轉幾天，
對於有短期資金需求者相當好用，可靈活運用資金，
若一領薪水就立馬還清，利息還能優於一般信貸喔
循環信貸優缺點分析
那麼循環信貸的好處有哪些?又有什麼缺點呢?馬上帶你來了解看看！
循環信貸優點
想借就借，想還就還
快速借款，還款自由
免綁約、免保人、免擔保品
提前還款不需負擔違約金
提早還清，利息較優惠
不動用不計息
當日借還免息
用幾天算幾天利息
循環動用，彈性運用
方便現金週轉應急
投資理財好幫手
申辦快，3分鐘線上申辦
2~3天內快速核貸
自由業、收入不穩定也可辦(指定銀行專案)
循環信貸缺點
額度較一般信貸低
利率較一般信貸高
還款期限較短
承辦銀行不多
需迅速還款避免債務危機
什麼情況適合使用循環信貸?
✅月底沒錢要吃土
✅急用小額現金
✅職場進修學習新課程
✅信用卡費只繳最低
✅短期週轉需求
✅經常用投資理財商品
✅偶爾需要一點錢應急
✅突然需要用錢
✅生活費不夠用
✅房租繳不出來
✅租房子付不出押金
✅當有醫藥費、醫美、做生意等急用錢狀況時
循環信貸銀行比較利率、額度、手續費
小資女整理了每一家銀行循環信貸專案內容，以供有循環信貸需求的你更能方便了解與評估
目前只有6間銀行有承作循環信貸，以下表格按照“總費用年百分率低至高”排序
🏦2020各家循環信貸銀行利率一覽 | |||||
| 銀行專案 | 貸款額度 | 貸款利率 | 總費用年百分率 | 還款期限 | 手續費 |
| 凱基銀行 速還金 | 最高100萬 | 5.99%~18.99% | 6.18%~21.92% | 1年 | 動用200元/每年上限3000元 |
| 國泰世華 KOKO Free’s貸 | 最高300萬 | 2.68%~20% | 7.41%~24.93% | 1~5年 | 2020/12/31前優惠5000元(原9000元) |
| 富邦銀行 貸安哪 | 最高150萬 | 3.58%~8.88% | 8.32%~17.65% | 最長3年 | 5000~9000元 |
| 第一銀行 樂活信貸 | 50萬 | 3.15%~15% | 9.15%~21.17% | 最長7年 | 6300元 |
| 中國信託 循環型貸款 | 最高200萬 | 2.43%~16.99% | 11.07%~25.93% | 1年 | 第1年9000元(貸款10萬以下優惠6000元) 第2年起2000元 |
| 永豐銀行 便利金 | 最高150萬 | 5.65%~12.45% | 14.35%~21.30% | 1年 | 9000元 |
▲以貸款20萬，還款1年試算總費用年百分率，實際取得條件依個人有所不同
循環信貸利息計算方式
循環信貸的計息方式是以動用金額來「按天計息」，再將每天的利息加總起來每月繳息
不動用不計息，當日借還免利息，每萬每日利息最低不到2元！
| 每日利息=總累計動用金額×年利率÷365 計息公式=本金×年利率×動用天數÷365 |
金比核貸循環型信貸20萬，利率5.99%，分別動用1萬、5萬，借款15天與30天，來算算看利息是多少？
循環信貸利息試算範例 | |||
| 日期 | 動用金額 | 還款金額 | 利息 |
| 10/31 | 核貸20萬 | ||
| 情境一：全額還款 | |||
| 11/1 | 1萬 | 0 | 1.6元 |
| 11/15 | 0 | 1萬 | 25元 |
| 12/1 | 5萬 | 0 | 8.2元 |
| 12/31 | 0 | 5萬 | 246元 |
| 計算公式 | 11/1~11/15 日利息：10,000×5.99%÷365=1.6 利息：10,000×5.99%x15÷365=25 12/1~12/31 日利息：50,000×5.99%÷365=8.2 利息：50,000×5.99%x30÷365=246 | ||
| 總計利息 | 25+246=271元 | ||
| 情境二：部分還款 | |||
| 11/1 | 1萬 | 0 | 1.6元 |
| 11/15 | 0 | 5000元 | 25元 |
| 12/1 | 5萬 | 0 | 8.2元 |
| 12/31 | 0 | 1萬 | 283元 |
| 1/31 | 0 | 4.5萬 | 222元 |
| 計算公式 | 11/15~12/31 利息：5000×5.99%x45÷365=37 12/31~1/31 利息：45,000×5.99%x30÷365=222 | ||
| 總計利息 | 25+246+37+222=530元 | ||
▲本試算僅供參考，詳細數據依銀行為準
🔺發現了嗎？借1萬元利息一天不到2元，15天利息僅25元，借5萬元一個月利息246元
先借錢週轉幾天，一領薪水就還清，可以即時解決短期資金需求，又可降低利息負擔
選擇循環信貸的借款人，通常較在意資金靈活調度的方便性，且可以加速還款節省利息，
雖然利率較高，但付出的利息未必比較多，循環信貸利息多寡取決於借款人實際動用金額及還款能力。
循環信貸動用額度
假設循環信貸的額度是20萬，貸款人動用10萬，剩下的10萬隨時可以再領款
若貸款人還了5萬，那可再借的額度就由10萬上升為15萬，
也就是「還多少錢，額度就能回復多少」，在額度內都可任意使用資金
不過每間銀行仍有規定每月最低還款金額，通常是欠款總額的2.5%~10%不等
循環信貸好過嗎?循環信貸推薦銀行
一般銀行申辦條件需有固定收入或年薪達70萬以上，門檻較為嚴苛
若你只需要20萬內的小額資金，我推薦可以申辦「凱基銀行速還金」
就連工作領現金、自由業，收入不穩定也可申辦，條件較為寬鬆
而且目前申辦還有免開辦費的優惠，有動用才收取200元，非常划算喔!
以下可以閱讀深入了解速還金方案介紹
💰凱基銀行速還金專案 | |
| 項目 | 內容 |
| 貸款額度 | 初貸5~20萬，最高100萬 |
| 實際可貸額度 | 根據收入證明審核，原則上約為月薪2~3倍 往來情況良好可逐步調高額度，最高額度100萬 |
| 貸款利率 | 5.99%~18.99% |
| 延滯利率 | 20% |
| 開辦費 | 2020/12/31前優惠：0元 |
| 帳務管理費 | ▪首次動用3000元或每次動用200元/上限3000元 ▪超商繳款手續費：每筆最高20元 |
| 動用方式 | ▪本行網路銀行、行動銀行約定或非約定轉帳 ▪電話銀行約定轉帳 ▪至凱基銀行各分行臨櫃領款 |
| 還款方式 | ▪凱基銀行約定帳戶扣款 ▪國內各金融機構自動提款機(ATM)、網路ATM、網路銀行或電話銀行轉帳還款 ▪超商繳款（全家、7-11統一超商及萊爾富超商均可繳款） ▪凱基銀行網路銀行或電話銀行轉帳還款 ▪凱基銀行各地自動存繳款機(ADM)繳款或至各分行臨櫃繳款 ▪國內各金融機構櫃台跨行匯款 ▪e-bill全國繳費網還款 |
| 每期應繳金額 | 借款金額×1%+代墊費用+暫付款+未繳帳務管理費+利息費用+延滯利息 |
| 適用對象 | 小資族、上班族、自由業 |
▲詳情以凱基銀行官網速還金(循環信貸)公告資訊為主
一般人有資金需求，最常用的就是「信用卡循環利息」，
但信用卡循環不僅利息高、對信用扣分外，首月還款得要還最低應繳總額的10%
次月開始要還最低應繳總額的5%，久而久之，甚至連最低應繳金額都繳不出來…
延伸閱讀：卡費沒繳清會怎樣嗎?揭密卡循的恐怖真相
現在你多了一個更好的選擇！「循環信貸速還金」利息視個人條件而定，
每月只需要繳最低應繳總額的1%，次月開始依然只需繳最低應繳總額的1%
一樣是繳最低金額，循環信貸卻每月可以少繳6~7成，讓你可以不用再繳信用卡循環利息，每月還款更輕鬆
| 循環信貸案例：美美在外租房子加上日常開銷，連繳信用卡最低金額都覺得吃力 於是申請「循環信貸速還金」還掉大部分卡費，發現每月還款比以前更輕鬆 也不會每到帳單一來就緊張焦慮，煩惱不知道該怎麼繳這筆卡費了! |
卡費又來了!每個月可以少繳多少錢呢?馬上算給你看
信用卡循環🆚循環信貸每月還款試算 | ||
| 試算 | 信用卡循環 | 🏆循環信貸速還金 |
| 使用額度 | 100,000元 | 100,000元 |
| 利息 | 以14.99%計 (利率6.25%~15%) | 以14.99%計 (利率5.99%~18.99%) |
| 首月繳款 | 10,000元 (最低應繳總額10%) | 2,432元 (最低應繳總額1%+以日利息+動用費200元) |
| 次月繳款 | 5,609元 (未繳款90,000x最低繳5%)+(循環利息90,000×14.99%/365×30) | 2,210元 (未繳款99,000×1%+利息99,000×14.99%/365×30) |
▲資料來源：凱基銀行官網
比信用卡循環利息更剝皮的，是短短十分鐘內，就可拿到現金的「信用卡預借現金」，
光循環年利率約6.75%~15%，只要這一期沒有繳清，後續的循環利息將是極大負擔
除此之外，動用信用卡預借現金對個人信用傷害大，還會影響到後續不能辦任何貸款、信用卡的高風險
延伸閱讀：預借現金到底有多恐怖？3分鐘搞懂使用信用卡預借現金的後果
就算向銀行申請2~7年的信用貸款，利率雖然較低，但平均也要7%以上，所支付利息成本較高
而凱基銀行推出的速借速還短期貸款方案，更為彈性而低利，也適合有收入卻不穩定的受薪族群
🔻急用錢哪種方式最划算？信用卡預借現金、一般信貸、循環信貸3種貸款類型比較如下表：
急用錢管道比一比 | |||
| 項目 | 信用卡預借現金 | 一般信貸 | 🏆循環信貸速還金 |
| 綁約 | 免綁約 | 視個別專案 | 免綁約 |
| 額度 | 5000~3萬 | 10萬~300萬 | 5萬~20萬 |
| 申辦條件 | 有卡族 | 上班族 | 上班族/自由業 |
| 動用費用 | 450元/每萬元 | 無 | 200元/筆 |
| 每萬元30天利息 | 99元 | 58元 | 49元 |
✱信用卡預借現金手續費為每筆預借金額x3.5%+100元，利息以年利率12%計算
✱一般信貸利息以年利率7%計算
循環信貸的貸款額度雖然比一般信貸較低，但最大優勢在借還快速，可解燃眉之急
| 循環信貸案例2：小華租了1萬元的套房，得先繳一筆2萬元的租屋押金才能入住， 速借速還的理財商品，就能提供即時神救援，等到一個月後薪水入帳，就立刻還清2萬元 小華使用這筆貸款的支出成本，只要動用費200元+利息98元(利率5.99%計)， 總計298元的支出，換算下來，每天利息3元，就能渡過眼前的難關! |
申辦循環信貸條件及流程
速還金申請非常簡單，用手機即可快速申辦，線上申辦3分鐘就辦好
只要準備好以下資料，就能免費申辦專屬於自己的備用錢包囉!
申請資格
✅20歲~60歲
✅有工作收入
3種文件準備好
✅身分證正反面照片
✅銀行帳號：有凱基帳戶/信用卡免準備，無凱基帳戶/信用卡準備他行帳號
✅財力證明(越多越好)
▪領薪水：3個月薪資單、扣繳憑單/所得清單或3個月帳戶截圖+存簿帳號
▪自己當老闆：3個月收入資料+存簿帳號或不動產證明，
另需檢附進貨單、攤位許可證、清潔費收據等任一項
▲圖片來源：凱基銀行官網
自由業需另檢附工作證明有哪些?
▪網拍店家：進貨單
▪自營攤販：進貨單、攤位許可證或清潔費收據
▪保母或看護：保母或看護證照
▪計程車或Uber司機：營業執照
▪外送員：APP登錄頁面(有實名個資)
建議一次填完，或是確定準備好文件再填寫，避免又要重填資料或是沒有申辦成功
4個步驟就辦好
STEP 1：身分認證
首先點擊進入速還金申辦網址
https://8787.tw/kgibank
一開始先輸入你的姓名、手機號碼，接著手機驗證，填入簡訊驗證碼
進入速還金申請第一步驟，身份認證
填寫身分證字號、生日，勾選下方同意事項即可送出
STEP 2：選擇服務
選擇要申辦的產品，速還金(數位信貸)，並進行銀行帳號驗證，上傳已經準備好的銀行帳戶
| 📝銀行帳號驗證是為了向聯徵中心同意查驗您身分證資訊，驗證後即可線上直接申辦速還金， 無須於凱基銀行另外開戶，目前支援銀行帳號驗證有35家銀行(可在凱基申辦頁面Q&A查詢) |
STEP 3：填寫資料
接下來進入重頭戲填寫資料步驟囉，上傳身分證正反面照片，
上傳後再詳細輸入婚姻狀況、通訊地址、公司名稱、職業類別…等等的資訊
也需要輸入收入、到職日，以及上傳財力證明(薪資單、薪轉存摺影本、扣繳憑單等其他證明)
財力證明準備越多越好喔，可以加強還款能力的證明，讓核貸條件更有利
STEP 4：完成申請
最後完成資料送出，大功告成!恭喜你完成申辦了
| 📝若是之前步驟有漏，沒有上傳身份證、銀行驗證資訊， 只要再點開申請連結，就可以補交相關文件 |
申辦循環信貸5大點注意事項
目前有提供循環信貸功能的銀行並不多，這樣的功能類似「現金卡」，不過還是較以往現金卡的利率低些
以下是申辦循環信貸時應注意的要點：
<要點1️⃣> 額度通常是一年一約
要注意！這樣方便的額度，通常是一年一約，正常情況會自動續約
使用額度前幾天建議先詢問銀行後再行使用，以免用錢當日無法提領
❌被銀行取消額度常見原因：
有經常性的遲繳情況、其他銀行通報信用風險記錄、或額度須重簽約導致續約延宕等等…就可能被凍結額度
<要點2️⃣> 吸引當沖客申貸
由於循環型信貸的還款方式是可以只繳利息，不還本金，比較適合用在短期週轉或是短期投資，
例如股市的當日沖銷，只要看得精準，當沖的獲利超過利息及費用支出，其他就是淨賺，
因此吸引了許多積極型的投資人利用循環性信貸的資金來投入股市
<要點3️⃣> 當心延遲還款與循環利息
循環信貸計息方式按實際動用金額以日計息，跟一般信貸不同
要注意的是，循環型信貸的利率並不算低，通常在6~19%左右，如果是延遲還款，利率更會直接到20％
使用時要特別有紀律，不然很容易面臨貸款債務危機，借款永遠還不完
<要點4️⃣> 要收帳管費 想清楚再借
每次動用不論多少錢，銀行都會收取一筆動用的帳戶管理費
因此借款人務必在動用前想清楚，需要借多少、借多久，
錢要用在刀口上，不要輕易想借就借，導致累計動用費過高，增加負擔
<要點5️⃣> 注意額外成本 投資失利的準備
除了動用時會產生帳管費，開辦費也未必是付一次就好，要看銀行合約內容，
如果是一年一約、非自動續約，就可能每年續約都要付一次數千元不等的開辦費
由於循環型信貸主打隨借隨還、當日借還免息，投資人操作當沖申貸，等於只須付動用帳管費，
但是還是要做好萬一投資失算的資金安排準備，才不致累積過多的額外成本
循環信貸常見問題Q&A
Q1：循環信貸會影響個人信用嗎？
循環信貸和一般信貸只要按時還款都可維持正常信用
Q2：循環信貸有限使用次數嗎？
保留期限內皆無使用次數限制，可以借了還錢，還了又借
Q3：循環信貸動用後額度會回復嗎？
會回復，循環信貸的特點是隨借隨還，核貸後額度皆可任意使用
但有銀行額度是不會回復的，借貸前，需了解各家銀行規範
Q4：循環信貸用完額度還能再借款嗎？
需要還款才能再借款，比如核貸10萬，動用10萬，還款3萬，額度回復3萬就可再借款3萬
Q5：一般信貸和循環信貸該選擇哪一種比較好？
依照自身條件與需求來評估貸款方案，
若你需要大額資金，有固定收入，可選擇一般信貸
若你需要20萬內的小額資金、生活預備金，則可選擇循環信貸
應該了解自身的還款能力後，再規劃適合自己的貸款方式
✨總結
當你遇到生活費不夠用、創業開店、醫藥費等臨時狀況時
就可利用循環信貸來即時解決資金問題，讓你在需要現金週轉時，有了新的選擇!
看完這篇一定要知道的4件事
1、循環信貸的特性是隨借隨還，按實際動用金額以日計息，
不動用不計息，當天還款也不計算利息，銀行利率6%~20%
還款期限通常是1年，適合急需小額資金、投資客、還款能力佳者辦理
2、循環信貸雖然利率較高，但付出的利息未必比較多，利息多寡取決於借款人實際動用金額及還款能力
循環信貸利息計算方式：
每日利息=總累計動用金額×年利率÷365
計息公式=本金×年利率×動用天數÷365
比如借1萬元，等到一個月後薪水入帳，就立刻還清1萬元，每萬每日利息最低不到2元
只要動用費200元+利息49元(利率5.99%計)，總計249元的支出，就能渡過眼前難關
3、循環信貸好處是，可以只繳利息，不繳本金，每月只需要繳最低總額的1%，
比信用卡循環利息更划算，但需特別注意利息滾動，
渡過手頭較緊需要週轉時期後，再將賺到的錢迅速還款，以避免債務危機
4、一般銀行申辦循環信貸條件門檻較為嚴苛，
如果你只需要20萬內的小額資金，推薦可以申辦「凱基銀行速還金」
就連工作領現金、自由業，收入不穩定也可申辦，條件較為寬鬆
目前申辦還有免開辦費的優惠，有動用才收取200元，非常划算喔!
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