銀行借款利息怎麼算?2023個人銀行借貸利率.個人借貸陷阱
「利息」時常充斥於我們的生活當中，但你真正了解什麼是利息嗎?
比如你到銀行存錢會有利息收入，但若向銀行借款則會有利息支出
除此之外，使用信用卡預借現金未還款與欠卡債，也會產生循環利息支出
當然我們還能透過投資股票、保單、基金、債券…等金融商品來賺取利息收入
簡單來說，借錢會希望利率越低越好，而投資人想要利息越高進而獲利更多
因此，利率是評估是否要投資、借貸的指標，搞懂利率是財務規劃上不可或缺的知識
尤其當你需要借錢的時候，知道利息計算的方式更是重要
究竟銀行借貸有哪些利息呢?利息的算法有分成許多種，又該怎麼計算個人借貸利息?
銀行借款利息計算方法以及7點破解個人借貸陷阱
本篇文章將帶您學習：貸款0利率｜信用卡無息分期陷阱手法、月利率與年利率的差別、銀行借貸ptt和dcard討論心得
單利複利算法、固定利率與浮動利率如何選擇比較好、個人銀行借貸你該小心的注意事項
告訴你進行投資、借貸具體的收益或成本，一覽利息的奧秘!!
最後更新日期：2023/10/4
🆕最新消息：央行於2022年3月17日宣布升息一碼(0.25%)，6月16日再度升息半碼(0.125%)，9月22日第三次升息半碼(0.125%)，12月15日第四次升息半碼(0.125%) = 整年升息2.5碼(0.625%)
2023年3月23日第五次宣布升息半碼(0.125%)，目前累積升息3碼(0.75%)
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銀行個人借貸管道有哪些？利息是多少？
常見的銀行貸款項目有信貸、車貸、房貸、學貸、現金卡…
通常有抵押品的貸款，利率較低，還款期限也比較長，以下為各種個人借貸的利息：
2023銀行借款利息一覽表 | |
| 貸款項目 | 貸款利率 |
| 信用貸款 | 6~15% |
| 信用卡預借現金 | 10~15% |
| 現金卡 | 8~15% |
| 汽車貸款 | 2.5~15% (新車才有低利率，中古車貸利率較高) |
| 機車貸款 | 13~16% |
| 土地貸款 | 2~5% |
| 企業貸款 | 2~5% |
| 房屋貸款(含二胎) | 2.06~5% |
| 勞工紓困貸款 | 1.718% |
| 就學貸款 | 1.65% |
▲2023年因央行升息半碼(0.125%)，各項利率有調整上升，實際利率依各銀行公告審核為準
銀行個人借貸低利息4大條件
當你年滿18歲後，就已經具備申請貸款的資格，申請貸款時，勢必會想要獲得利息低的銀行借款方案，
多數的貸款方還是比較願意借錢給「有資產」的對象，能夠談到的銀行借貸利息也會比較低！
那麼個人要具備哪些條件，才可以申請低利率的貸款呢？
- 信用評分高，無不良還款紀錄
- 名下有資產：有自己的房屋、土地或其他物件，例如汽機車、3C產品等等…
- 能夠證明還款能力：例如有固定薪資轉帳證明、存款紀錄等等
- 特殊身分：例如軍公教或是符合政府某些專案借款，例如因為疫情生計受到影響的勞工等等…
常有人問有沒有「貸款比較好過的銀行？」其實貸款好不好過，關鍵因素還是在於個人條件，
只要檢視這些加分條件，銀行借貸的通過率就能大幅提升！
1分鐘搞懂利息的陷阱
利息是什麼?
利息指的是透過本金放置一段時間，因「利率」計算而產生的金額，為借貸之間的成本
💬以存款、投資人來說，投入了金錢綁定一段時間之後，因時間和利率的計算下所衍生出來的金額
就屬於可賺取到的利息，是為報酬。若以放款者的角度，借款人向放款人借錢，而依照約定的利率，
每固定時間除了本金再加上額外的費用還錢，這衍生出來的費用也就是放款人的獲利來源。
銀行定存賺利息
當你將錢存到銀行後，銀行會將資金借給其他人使用，而利息就是出借資金的報酬
舉例：今天你到銀行開戶並選定固定利率期間1年，將手中一筆10萬元的現金存入銀行的定存
銀行則把這筆收到的存款，保留一部分給其他存款人提領準備外，
會將大部分的款項拿去放款給需要資金的借款人，1年後銀行將於屆滿日支付本金與利息給你
而銀行借出的款項，除要求還款外，也會按月向借款人收取利息，
這就是為什麼把錢存到銀行會獲得利息的原因了。
投資賺利息收入
只要銀行帳戶有存款，每月銀行都會撥款利息給你，只是利息少到讓你無知覺而已
近年銀行活期存款利息不斷降低，讓人幾乎忘了它的存在，有許多人開始尋找利息較高的投資方式
例如：購買股票每年會有配息、購買債券每年固定分發的利息、購買儲蓄險期滿領回本金加利息
以上等金融商品，這些都是賺取利息收入的投資工具。
貸款利息陷阱
市面上借錢管道百百種，有銀行借貸、信用借貸、信用卡貸款、車貸、房貸，甚至還有地下錢莊高利貸
若一個不注意，有可能還不了錢反而欠下大筆債務…
因此有需要急用借貸的朋友們，一定要知道各種貸款利率計算不同
千金難買早知道，多一分準備和認識，就能避免挨刀
為了急用而有貸款需求，這本是人之常情，但千萬不要讓自己落入了貸款的陷阱!
常見0利率陷阱大公開
零利率貸款是真的嗎?最常聽到的就是買汽車貸款0利率了
而百貨公司、各大網購平台也都有提供刷卡分期零利率
當中到底有什麼隱藏玄機呢?讓我們來一探究竟!
車貸0利率陷阱
不論買汽車或機車，車商最常使用的術語就是『分期購車零利率，但現金購買可享現金折扣』
這些看似對消費者的優惠，實際背後隱藏了許多看不見的陷阱
分期購車與現金購車的價差可能高達3~5萬元甚至更多！
事實上，買車並不是真的不用支付任何利息
0利率貸款只是把利息加在車價裡，也就是折扣變少
產生的價差當然就是車貸的利息了，名目上是折價變少，實際上是車價變貴
零利率貸款有可能是高利率，這是怎麼計算出來的呢?
以下透過案例試算，教你算出零利率車貸背後的隱含利率
💬例如：偉哥用現金買一台100萬元的汽車，
零利率貸款的車價則是105萬元，零利率貸款60萬36期
| 只要利用Excel的RATE函數，就可以立即計算出來 公式使用方法如下： =RATE(繳款期數,-每月繳款金額,真實貸款金額)*12 =RATE(36,-16667,550000)*12 =5.738% |
✦真實貸款金額=貸款金額-車子價差
=60萬-5萬=55萬
要驗算是否正確，可以到任何銀行貸款試算網頁
輸入貸款金額55萬元，貸款期限3年，年利率5.738%，
以本息平均攤還的還款方式，試算結果一定是每月繳款金額為16,667元
| 🚗零利率車貸試算表 | |
| 現金車價 | 100萬 |
| 零利率車價 | 105萬 |
| 零利率貸款金額 | 60萬 |
| 貸款期數 | 36期 |
| 頭期款 | 45萬 |
| 真實利息 | 5萬 |
| 真實貸款金額 | 55萬 |
| 月繳金額 | 16,667元 |
| 貸款利率 | 5.74% |
🔺結論：用現金購車一定比較划算，但手頭現金不夠，需要借錢買車時，
要評斷是否值得選擇零利率車貸，可以看零利率方案的隱含利率，是否高於你向銀行貸款的利率
如果銀行利率更低的話，那向銀行貸款來買車反而更划算
延伸閱讀：
其實，任何資金都有成本，不論是車商或金融機構提供貸款，
就一定要求利息回收，只是利息高低而已
畢竟羊毛出在羊身上，所以根本沒有真正的零利率。
刷卡分期0利率陷阱
現今大型百貨公司或網購、大賣場到處可以看到零利率商品，「分期付款零利率，讓您輕鬆帶回家」
透過信用卡分期，12期零利率或24期零利率，這些也是真的零利率嗎？
我只能說，任何商品都可以包裝成零利率，只不過廠商自行吸收利息成本而已
💳使用信用卡分期零利率陷阱4大點
1、刷卡分期並非真的零利率，可能是廠商吸收利息或是隱含在商品價格中
例如：美美到百貨公司買名牌包24,000元，信用卡12期0利率，
廠商就得支付賣價的6%給信用卡公司，
廠商出貨時只能從信用卡公司拿到22,560元，當中價差1440元就是利息
🔺資金一定有成本，而貸款利率就是衡量資金成本指標，不要妄想零利率這件事，
這項成本必然廠商吞掉，只是表面上消費者看不到。
2、刷卡無息分期也有可能酌收手續費、帳戶管理費等費用，必須睜大眼睛看清楚規則！
3、太頻繁使用信用卡無息分期的「無痛購物」還會影響房貸資格！
當你想買房時，信用卡未出帳負債過多，可能會被銀行拒絕借貸或是被降低房貸成數
只要有過多的未來消費，即使每期信用卡帳單都按時繳清，也多少會影響銀行放款意願
🔺銀行借貸會整體評估你的收入與支出，若申貸人收入無法支付「未來消費」，
以及房貸的金額，銀行當然會選擇放棄借貸，避開風險。
4、信用卡額度使用率，也會影響到個人負債類的信用資料，過度的信用擴張，對信用評分不利
如果信用卡總額度為10萬元，已用額度使用超過50%或接近刷爆卡，就有可能會影響到個人的信用評分
所以在使用刷卡分期0利率前，得要謹慎想清楚是否值得
合法利息是多少？法定約定年利率上限為16%
你知道嗎？2021年7月20日起，約定利率上限修法從20%調降↘16%
若年利率超過16%，超過部分的利息無效，債權人無請求權
銀行信用卡、現金卡的循環信用利率，年利率不得超過15%
也就是說，如果借貸契約約定年利率超過16%，債權人向債務人請求還款時，
債務人可以只還本金以及符合法定利率的利息，超過法定利率部分利息約定無效，不必返還
| 舉例： 美美向阿發借50萬，約定借款期限為1年，年利率30% 1年後，阿發向美美請求還錢借款本金及利息15萬（50萬x30%＝15） 依照法律規定，美美只須還本金100萬及利息8萬（50萬x16%＝8） 剩下的7萬由於超過法定利率上限，約定無效，美美無須返還。 |
如何計算年利率是否超過16%？
以「借款實際取得金額」作為本金計算，不得將預扣利息納入計算
| 例如：陳先生向金主借100萬，預扣16萬做為利息，並約定每年應還款16萬， 此時陳先生實際取得金額（84萬）與利息金額（16萬） 以此進行利率計算，年利率即為19%（16 ÷ 84 ＝ 0.19），超過法定最高上限 |
🔺高利貸在超過法定利率16%的部分，約定無效，不用還！
貸款看似簡單容易，但借貸利息可能暗藏許多陷阱，一定要尋求合法管道向銀行申請貸款外，
並仔細確認利息計算方式，以及是否超過自身償還能力，以免陷入錢坑無底洞。
文末將會跟你分享：你該小心的7點銀行借貸陷阱，讓你能申請到滿意的個人借貸方案！
民間借貸「三分利、五分利」利息是多少？
高利貸意思就是借出去的錢，利率超過法定年利率16%的貸款
每一分利= 月利率1%
民間借貸廣告所稱的「三分利」、「五分利」、「八分利」等，以此類推分別是利率3%、5%、8%
這個一分利，通常會是以月來計算，所以年利率還要乘以12，最好還加上要付的手續費等等才是實質利率
三分利指的是「1個月利息3%」，如果以1年來看，年利率就是36%（3% x 12 ＝ 36%）
民間借貸利息一次看 | ||
| 利息 | 月利率 | 年利率 |
| 一分利 | 1% | 12% |
| 兩分利 | 2% | 24% |
| 三分利 | 3% | 36% |
| 四分利 | 4% | 48% |
| 五分利 | 5% | 60% |
| 六分利 | 6% | 72% |
| 七分利 | 7% | 84% |
| 八分利 | 8% | 96% |
| 九分利 | 9% | 108% |
| 十分利 | 10% | 120% |
🔺這裡算的利息指的是單利，不是複利，如按照複利計算的話，核算成年利率會更高
- 保單借款年利息➔ 3~9%（不到1分利，外幣保單較高）
- 銀行最高年利息➔ 16%（約1.3分利）
- 當舖最高年利息➔ 30% （約2.5分利）
- 高利貸最高年利息➔ 3600% （約300分利）
延伸閱讀：
只想借50萬，半年被吸血200萬利息
40歲的劉小姐因疫情關係，收入銳減，信用卡開始循環，房貸也遲繳，信用卡只要動用到循環利息，卡債就愈滾愈多，
當初劉小姐單純只想要辦一筆信貸來整合負債，大約只要50萬，就可以整合名下負債，
但因為在菜市場工作、無收入證明，加上有信用卡長期循環紀錄，信用卡與貸款都開始遲繳，要向銀行貸款當然是不可能了
本想小額週轉，卻一步步落入民間借貸的圈套中
劉小姐此時看到代書的貸款廣告，保證可幫忙通過銀行貸款
於是代書先借她650萬，用房屋作抵押，先將劉小姐名下的房貸與信用卡欠款全部繳清，
等一個月過後，聯徵報告就會恢復正常，這時候就可以向銀行貸款
3個月後，繳的利息愈來愈多，陷入第二個圈套中
等了3個月後，代書通知劉小姐已送3家銀行都被婉拒，銀行規定借款人或保證人（擔保品提供人）年齡需65歲以下，
但房子在媽媽名下，媽媽年紀超過70歲，所以銀行貸不下來，
必須先把房子過戶到劉小姐名下，用她的名義去申貸，才能通過貸款，
因為是持有將近40年的房子，代書說過戶時需繳納增值稅與贈與稅約120萬，所以劉小姐又跟代書多借了150萬
劉小姐現在連同第一次借貸的650萬，合計800萬，都是3分利（月息3%）
每月光是利息就要付出24萬，另外手續費合計是47.5萬（第一次手續費32.5萬+第二次手續費15萬）
下表試算劉小姐總計支付的費用及每月的利息：
| 800萬民間借貸利息試算 | ||
| 項目 | 2023.1月借貸650萬 | 2022.4月借貸150萬 |
| 每月利息 | 3分利(月息3%) = 19.5萬 | 3分利(月息3%) = 4.5萬 |
| 預扣利息 | 3個月 x 19.5萬 = 58.5萬 | 3個月 x 4.5萬 = 13.5萬 |
| 代書手續費 | 5% = 32.5萬 | 10% = 15萬 |
| 實拿金額 | 559萬 | 121.5萬 |
| 總支出 | 169萬 | 33萬 |
| 合計 | 202萬(利息+手續費，尚未償還本金800萬) | |
代書又過了2個月後，再次通知銀行貸款辦不過，要她再等等，到了6月，劉小姐終於意識到不對勁，
她每天籌錢付利息，一個月付24萬，都還沒償還到本金
發現了嗎?原本只為了跟銀行辦信貸，卻輾轉透過代書繞這麼一大圈，
最後還是沒辦法跟銀行辦貸款，但她已經繳了202萬的利息與手續費，
房子雖然過戶到她的名下，卻綁了2筆代書借款，每月光利息就要24萬
借錢一定要慎選管道，找銀行最安全
這樣的故事你不會在新聞上看到，但卻真實發生在你我身旁，一定要再次強調，
借錢一定要慎選管道，否則沉重的利息不但壓得你喘不過氣，最後甚至可能讓你失去房子…
現在的貸款廣告非常多，好壞良莠不齊，貸款之前一定要作足功課，
慎選借貸管道，直接找銀行是最安全最好的選擇
如果是銀行之外的借貸管道（包括代辦公司），務必先查詢評價、問清楚可能需要的費用、利率、
審視合約內容，最好能親洽辦理，確定幫你辦貸款的不是空頭公司。
以上案例，解套辦法建議直接透過整合負債或債務協商，來解決債務問題才是最好的選擇！
延伸閱讀：
債務協商後還能貸款嗎?
債務協商後還款期間是不能跟銀行貸款的，需等清償後1年才能再次向銀行貸款
不過OK忠訓推出一個限時新專案，如果您目前協商還款中，最近需要用錢，或因疫情影響收入，急需現金週轉
只要你符合下列3點，就有機會通過審核獲得貸款
申請條件：
1.協商近1年無遲繳
2.有勞保有薪轉
3.年資6個月以上
月利率🆚年利率計算方法
要了解借貸一筆資金所要付出的成本是多少，就要先搞懂利息怎麼計算，
一般金融機構的利息主要採「月利率」或「年利率」兩種方式計算
到底月利率與年利率有什麼差別呢?現在就讓小資女來講解給你聽!
月利率是什麼?
💬月利率是指以月計息的利率，也就是每個月計算一次利息
借貸管道：通常為民間貸款、當鋪為計算基礎
年利率是什麼?
💬年利率是指以年計息的利率，也就是每年計算一次利息
借貸管道：通常為銀行貸款、銀行存款、信用卡遲繳利息等計算基礎
月利率算法公式
假設月利率0.8%，一般我們要算年利率就會直接*12：
年利率=月利率×12
年利率=0.8%×12=9.6%
| 實際月利率換算年利率的公式：(建議可用excel試算) 年利率=(1+月利率)的12次方-1 年利率=(1+0.8%)^12-1=10.0338% |
同樣以本金100萬元來說：
一般利率：100萬×9.6%=96,000元
實際利率：100萬×10.0338%=100,338元
兩者相差了4,338元的利息，若是本金金額越大則差距就會越大！
⚠️有時候可能會遇到貸款廣告為吸引目光，
會用例如:「借xx萬元，利息每月只要xx元！」等等字眼來行銷，要特別小心喔!
乍看之下，分散後每月所要繳款的錢似乎變小了，以為顯得很輕鬆，
(此時所適用的利率是按月以月利率計算)
然而，若實際採全年度計算下來，並不見得比較划算喔
年利率算法公式
目前大多銀行借貸是以年利率計算利息
假設銀行年利率是8.4%，一般我們要算月利率就會直接÷12：
月利率=年利率/12
月利率=8.4%/12=0.7%
| 直接以月利率0.7%來計算利息：(建議可用excel試算) 年利率=(1+月利率)的12次方-1 年利率=(1+0.7%)^12-1=8.73% |
若是貸款500萬，利息就要多付1.65萬元！
年利率計息：500萬x8.4%=420,000元
月利率計息：500萬x8.73%=436,500元
因此，有些銀行貸款提出的月利率看似較低，其實暗藏陷阱，要特別小心
銀行貸款試算如何反推年利率
超簡單Excel計算機！利用公式快速算出年利率
反推貸款年利率公式方法如下：
=RATE(繳款期數,-每月繳款金額,貸款金額)*12
EXCEL公式：
第一欄繳款期數(貸款總月數，3年就是36期，填36)
第二欄填入每月繳的本利和，例如1.7萬就填入17000
第三欄填入總貸款總額，例如50萬就填入500000
案例試算：
期數：36期
月繳：17000
貸款總額：50萬
反推年利率：13.63%
=RATE(36,-17000,500000)*12
期數：36期
月繳：23442
貸款總額：80萬
反推年利率：3.5%
=RATE(36,-23442,800000)*12
快來打開你的Excel試算看看吧！
👉銀行貸款試算工具
單利🆚複利計算方法
利息又分成單利及複利，兩者計算方式有很大差別
大多貸款公司收取的利息是採複利計算的(銀行也是)
也就是會「利滾利」，因此借貸人不可不知啊!
單利：只有本金產生利息，本金產生的利息不再計算利息
複利：把利息合併計入本金，重複產生利息，也就是利上加利
| 單利公式： 單利息=本金*利率*期數 本利和=本金*(1+利率*期數) 複利公式： 本利和=本金*(1+利率)^期數 |
舉例來說，跟銀行借款100萬元，約定利息以年利率6%計算，5年後一次償還本金與利息
分別以單利和複利來計算，則這5年必須歸還本金及利息合計如下：
單利計算:
本利和=1000000*(1+6%*5)=1300000
複利計算:
本利和=1000000*(1+6%)^5=1338226
| 銀行借貸年利率複利試算表 | ||
| 期數 | 公式 | 本利和 |
| 第1年 | =1000000*(1+6%) | 1060000 |
| 第2年 | =1060000*(1+6%) | 1123600 |
| 第3年 | =1123600*(1+6%) | 1191016 |
| 第4年 | =1191016*(1+6%) | 1262477 |
| 第5年 | =1262477*(1+6%) | 1338226 |
| 總繳金額 | 1338226 | |
🔺由此可見複利計算所有的總成本高於單利計算方式
如果以存款100萬元，每月利率為0.125%做每月利息試算：
| 存款百萬月利率複利試算表 | ||
| 期數 | 公式 | 利息 |
| 第1個月 | =1000000*0.125% | 1250元 |
| 第2個月 | =1001250*0.125% | 1252元 |
| 第3個月 | =1002502*0.125% | 1253元 |
| 第4個月 | =1003755*0.125% | 1255元 |
| 第5個月 | =1005010*0.125% | 1256元 |
| 第6個月 | =1006266*0.125% | 1258元 |
| 第7個月 | =1007524*0.125% | 1259元 |
| 第8個月 | =1008783*0.125% | 1261元 |
| 第9個月 | =1010044*0.125% | 1263元 |
| 第10個月 | =1011307*0.125% | 1264元 |
| 第11個月 | =1012571*0.125% | 1266元 |
| 第12個月 | =1013837*0.125% | 1267元 |
| 總得利息 | 15,104元 | |
以月利率做為利息計算，存滿1年後利息大概可以獲得15,104元
如以存款100萬元，年利率為1.5%做利息試算：
1,000,000*1.5%=15000元，存滿一年利息為15,000元
🔺月利率與年利率存100萬的利息差異大概是104元，但月利率越高所差距複利效果就會越大
若銀行存入本金10,000元，年利率為12%，
不領出利息及本金，1年後、2年後、20年後本金及利息總共多少？
| 存款一萬年利率試算表 | |||
| 計算方式 | 1年後 | 2年後 | 20年後 |
| 單利 | 10,000×12%+10,000=11,200 | 10,000×12%×2+10,000=12,400 | 10,000×12%×20+10,000=34,000 |
| 複利 | 10,000×(1+12%)=11,200 | 10,000×(1+12%)×(1+12%)=12,544 | 10,000×(1+12%)^20=96,463 |
🔺從上面數字的變化可看出，單利及複利在短期間內對現金流的影響相差不多，
然而，一旦把時間拉長，複利所造成的資金變化竟和單利計算的結果可差到快3倍！
我們將上述計算採月利率1%試算看看
（年利率12%/12=1%）計息，結果會如何？（仍然以年來看數字變化）
| 存款一萬月利率試算表 | |||
| 計算方式 | 1年後 | 2年後 | 20年後 |
| 單利 | 10,000×1%×12+10,000=11,200 | 10.000×1%×24+10,000=12,400 | 10,000×1%×240+10,000=34,000 |
| 複利 | 10,000×(1+1%)^12=11,268 | 10,000×(1+1%)^24=12,697 | 10,000×(1+1%)^240=108,896 |
🔺對比採年利率、月利率的結果，會發現單利無影響，
但複利計算來看，採月利率及年利率的結果相差1萬多，
而在這裡是因本金僅有一萬，若本金是百萬、千萬，複利結果應當相差更多倍
從上面的舉例可以推知，如聽到利率很低比如1.44%、1.56%等等，
先別高興得太早，應該先確認是月利率或者年利率
聰明的你應該已經發現，似乎1%的月利率很低，而1%的年利率很高，
但實際上一年後，用月利率支付的利息會比年利率要多，這就是大家常常會陷入的利息陷阱！
只要搞懂利率的計息方式，就能比較不同方案的利率，選擇對自己最佳的借貸方案
固定利率🆚浮動利率選哪種比較好?
懂得利率的計算方式後，我們還得明白利率的規則，分為固定利率和浮動利率
以下將與您說明兩者差別以及適合在什麼時機使用
固定利率是什麼?
💬固定利率是指約定期間利率皆為固定，不受市場起伏影響
適用對象：投資、存款人想穩穩賺利息，需要短期借貸者
浮動利率是什麼?
浮動利率又稱機動利率
💬會隨著中央銀行升息、降息，金融市場環境而變動的利率
適用對象：房貸、長期借貸者、投資想有機會賺更多、可承受風險
教你怎麼選擇固定利率還是浮動利率好
固定利率和浮動利率各有優缺點，到底該如何判斷選擇哪種利率更好呢？
💲固定利率的好處是不會變動，你每個月就是穩穩地領固定利息、繳納利息
不會因為利率增加而需要多付更多的貸款利息
但缺點是如果今天利率上漲，可以獲取更多的利息收入，又或者貸款利率有降低的優惠
我們也得維持當初約定好的利率來繳納利息
💲浮動利率的優點就是可以隨著市場景氣變化，有機會挑戰更高的獲利，
當然也得承擔相當高的風險，如果利率慘跌，我們的利息收入也會跟著大縮水
銀行借貸利率分析
為了能掌握利率變動情況，銀行個人借貸多以短期固定利率為主，以避開長期利率的不確定性
當利率是借貸成本時，建議如預期未來利率會較低，可選擇浮動利率，
將可以享受低利率優惠，雖然利率會浮動，但每期要還款金額不變下，會加速每期本金的還款
分享一個簡單的方法：直接看銀行的臉色
✦當銀行給出的機動利率大於固定利率，代表銀行利率貶值
✦當銀行給出的固定利率大於機動利率，代表銀行利率升值
假設銀行提出借款的機動利率為2%、固定利率為2.5%，
代表銀行預期未來一段時間的利率將會提升到2.5%以上
因此，當預計借款時間較長，選擇與眼前利益相反的機動利率，或許會是更好的選擇!
(個人經驗僅提供參考)
對貸款而言，若選擇固定利率好處是比較沒有未來升息的風險，適合貸款年限較短者
房貸利率分析
目前市場幾乎沒有銀行提供長期的固定利率型房貸，
流行分段式的組合型浮動利率，這種方式前段為固定利率，後段則為浮動利率，
也就是會隨著利率行情而上下變化，適合貸款年限較長者
💬例如：前面2年提供固定利率，期滿後第3年起則改為浮動利率，
會先以某幾家公股銀行或大型銀行一年期定儲存款機動利率平均數為基底，再加上固定加碼數後來計息
一般銀行一年期定儲存款利率，則會參考中央銀行的利率政策、國內外資金供需行情等因素而升降調整
透過這種方式很自然的達到浮動的效果，對借貸雙方顯得較公平，幾乎已成為房貸市場的主流
⚠️在此要特別提醒購屋族，買房前要確實衡量自己的短、中、長期還款能力
尤其現在利率雖處較低行情階段，切莫被短期內房貸還在固定利率及寬限期內，
每月應繳款金額看似還可以負擔情況下，而過於樂觀的決定，
要考量日後寬限期滿及固定改為浮動計息後，萬一利率行情反轉走升，
加上已開始按月還本，可能會有負擔過大的窘境
市面上房貸方案百百種，辦理貸款除了注意計息方式要謹慎選定外，
還有很多該注意的眉角，例如：信用情況、額度成數、貸款年限、有無綁約、手續費、
開辦費、徵信費、代書費等等，畢竟任何一筆貸款或房貸都對個人或家庭的財務幸福有深遠的影響
想買房該如何規劃房貸最有利?可參考底下這篇
延伸閱讀：
2023哪家銀行房貸利率最低?首購族如何申辦優惠房貸8大攻略
投資與存款利率分析
當利率是投資的收益時，若評估未來利率會走低，則要選固定利率，才可以讓每期收到的利息不會降低
金融機構所標示的存放款利率都是以按年利率表示
在存款方面，例如某銀行所掛出的新台幣定期存款固定與機動牌告利率，分別為1.05%與1.03%
一般來說，如果你預期將來利率走勢是看升，那你可以選擇機動利率
這樣該筆定期存款利息收入就可能隨著金融市場利率走升而增加
但如果你預期將來利率走勢可能往下，那你可以選擇固定利率，利息收入在到期前就被固定住不會變少
🔺簡單來說，當你需要個人借貸時，
如果評估市場利率波動不大或即將往下降，就可以選擇「機動利率」
如果預期利率即將要上揚，就建議採用「固定利率」比較好
而當你無論是購買配息保險，還是定存時，
最好是選擇利率較高的配息方式來保有一定的報酬，
不一定絕對是固定利率，要看當時的市場狀態來做判斷
👉2023年最新各家銀行存款利率查詢表(引用出處：鉅亨網)
小心龐大債務！你該注意個人銀行借貸暗藏的陷阱
一般人不懂得銀行借貸的運作模式，只憑業務說詞就傻傻地簽了合約，
在不了解利率走向及計算方式的情況下，誤以為每月要還款的錢是固定的，
殊不知沒有搞清楚合約及利率計算方式，很可能會讓自己陷入了債務的深淵，
從原本的「救命錢」，一夕之間成了「要命錢」!
銀行借款要留意的7大點
1️⃣借貸利息必須要看清楚利率是「月利率」還是「年利率」
如聽到利率很低比如1.44%、1.56%等等，先別高興得太早，應該先確認是月利率或者年利率
實際上一年後，用月利率支付的利息會比年利率要多
2️⃣搞懂利息如何計算
才不會被1%或1‰(‰為月利率)表面的數字所迷惑，踏入利率的陷阱
3️⃣評估「固定利率」或「浮動利率」的選擇
銀行推出的貸款利率，為驅趕客戶選擇浮動利率，
以避免遇到利率成本走升時較不利的情況，其固定利率均會較浮動利率稍微高些
但銀行有時為爭取貸款業績，會把分段式利率的前面固定利率計息壓低
或甚至提供前幾年只計息但免還本的寬限期，以吸引客戶購買申貸
4️⃣銀行貸款利率低非實際取得利率
一般在電視上或網路上看到的廣告利率都僅供參考，實際取得的利率因個人信用評分狀況而不同
5️⃣容易借錢小心高額利率
有些借錢工具主打方便快速，令人心動，結果卻為了一時方便被收取高額利率，未來每個月要花更多時間工作還債
6️⃣仔細確認貸款方案
包括貸款利率計算方式、還款年限、還款金額、有無綁約、貸款條件等等
除了貸款利息費用外，辦理各種貸款時有無其他的費用?
例如:開辦費、手續費、徵信費、處理費等等，
這些費用都是辦理貸款的成本，也應該一併納入考量，並注意總費用年百分率高低
7️⃣聯徵次數過多無法申貸
一旦申請貸款被銀行拒絕3次後，就必須在3個月後才能再次申請
✨總結
無論是個人要借貸或投資，我們都必須具備基礎對於利息的知識
就算再急著用錢，還是要把貸款條件弄清楚，才能辨識風險
否則一不小心可能就落入龐大債務的圈套之中，壓的人喘不過氣
因為只有搞懂利息，才能做好理財規劃，控管財務風險，做出對自己最有利的選擇！
看完這篇一定要知道的4件事
1、要小心零利率陷阱：比如車貸0利率、刷卡分期0利率
這些其實背後都有隱含的利率，尤其太常使用信用卡無息分期
除了刷卡額度過高會影響信用評分外，還可能會影響房貸資格
若你剛好有買房需求卻無法申貸，那就因小失大了
2、必須搞懂月利率與年利率的計算方法
實際月利率換算年利率的公式：
年利率=(1+月利率)^12-1
實際算出來會比我們一般計算的利息要來得多
大多貸款主要採取複利來計息的，也就是會利滾利
複利公式：
本利和=本金*(1+利率)^期數
複利的總成本會高於單利，用月利率支付的利息會比年利率要多
3、評估「固定利率」或「浮動利率」的選擇
固定利率：適用投資、存款人想穩穩賺利息，需要短期借貸者
浮動利率：適用房貸、長期借貸者、想賺更多可承受風險投資人
4、這裡要提醒重要概念：借錢比存錢請更小心利率的陷阱
因為少賺存錢所收的利息不會讓自己額外損失什麼利益，但借錢不小心很可能會讓你多付出額外成本
切記借錢時，千萬要搞清楚利率是單利或複利，是年利率還是月利率計算
採固定利率或浮動利率，這些小細節牽動著個人借貸的總成本金額，不可輕視!
以下文章能幫助您了解更多貸款的資訊
建議可以多加閱讀，讓自己成為貸款高手唷~~
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