當你跟銀行申請債務協商後，在協商還款期間，尚未清償債務之前，
是無法向銀行辦理任何貸款的(信貸、車貸、房貸等)，也不能使用與申辦信用卡，
不過目前正處於債務協商中或是債務剛清償卻突然急用錢該怎麼辦？
債務人看過來！教你有債務協商(前置協商)怎麼貸款的4個技巧
就讓本篇來向你解答協商後還能貸款嗎？可以辦紓困貸款嗎？債務協商後果是什麼？債務協商多久恢復信用？
債務協商繳清多久可以申請貸款和信用卡？前置協商一次清償有優惠嗎？清償證明是什麼？如何取得？
小資女整理出債務協商常見問題Q&A通通一次報你知！
最後更新日期：2023/10/8
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有協商可以貸款嗎？可以辦信用卡嗎？
有很多債務人詢問：債務協商後還可以貸款嗎？前置協商中可以貸款嗎？
如果你已經和銀行辦理債務協商，在協商還款期間(尚未清償債務之前)，
銀行會凍結債務人的所有信用卡並且不能辦信用卡、也無法申請任何銀行貸款喔！
那協商繳清多久可以申請信用卡和貸款？簡單來說，需要等債務全數繳清後1年才可以再申請信用卡和貸款
以下為債務協商(前置協商)會產生的哪些影響：
債務協商3大後果
無法申請銀行貸款
如果之前申請的信用貸款額度還沒用完，也會被限制動用，並且不得再申請新授信額度
無法使用信用卡
銀行會強制停用債務人的所有信用卡及現金卡，也會禁止新申辦信用卡
聯徵中心註記
一旦進入債務協商、更生、清算程序後，個人信用報告就會有不良信用紀錄，依據不同程度的協商，各有不同註記年限
為什麼協商期間不能申請貸款和信用卡？原因是進入協商後聯徵會馬上註記，在銀行的角度，希望債務人先把債務還清，避免再擴大債務。
協商後可以辦房貸嗎？可以辦車貸嗎？
目前債務協商正常繳款，若是要辦理貸款來買車買房，如同上面所敘述，銀行貸款是一定辦不過，
已經有協商債務在身，建議還是先將債務還清再添購其他財產，否則若還不出來財產可能也會被扣押。
「債務協商可以買房嗎？」「債務協商可以買車嗎？」答案是需要搭配一定的條件：
債務協商如何辦房貸的3個秘訣
1.先清償債務
清償債務1年後，等待聯徵信用的註記被消除並把信用重新養好，再向銀行申請房貸
2.更換借款人
找一名信用正常的人幫您當作借款人，等於更換一名信用狀況正常的借款人來幫您背書，
等到信用正常後再把房屋過戶回去，或是用配偶的名義辦理房貸、提供信用良好的保人增加房貸核貸機率
3.多家銀行比較
一定要避開之前自己協商跟欠債過的銀行，有些銀行作法保守，若曾經有債協過，有過紀錄
可能就不承辦你的房貸，但每家銀行做法不同，需要多諮詢幾家銀行
債務協商怎麼辦車貸靠這招！
協商期間債務人無法再透過銀行辦理汽車貸款，但可透過「融資車貸公司」申請貸款（和潤、中租、裕融等），
最好是有1年以上正常穩定的還款紀錄，車貸公司會視申貸人的工作財力證明作為核貸與否的參考，若有保人擔保也會成為加分的條件
有債務協商(前置協商)可以辦紓困貸款嗎？
根據勞動部網站說明，即使是債務協商中、警示戶、更生、清算者、信用不良等情況，還是可以申請勞工紓困貸款。
勞工紓困貸款有兩種
- 疫情勞工紓困貸款：因應新冠疫情政府臨時推出的紓困貸款，銀行會調閱聯徵，
部份銀行可能會拒絕債協戶，而有些銀行願意承貸，視各家銀行審核標準不同。 - 年底勞工紓困貸款：每年年底到年初固定會推出的紓困貸款，資金是從我們自己的勞保老年給付先借給我們的，
因此跟本身信用狀況、金融負債無關，不查聯徵。
債務協商後無法正常還款可申請最長1年緩繳
債務協商、前置協商正常繳款者、尚未毀諾，但突然有還款困難的情形，其原因符合：
非自願性失業、天災災民、本人或家人罹患重病、低收入戶、中度以上身心障礙、因繳所得稅或子女學費6項情況之一，
可向最大債權銀行申請「短暫性延期繳款方案」，最多累計緩繳6期（災民展延1年）。
另外受疫情影響之債務協商戶（包括債務協商、前置協商、前置調解），如有繳款困難者，再提供累計6期展延緩繳，
且本項申請不受繳款日之次月10日前申請之限制，也就是說，如果協商戶因居家檢疫或隔離，
無法即時向主辦銀行申請緩繳，於居家檢疫或隔離結束後再申請也可以。
協商繳清可以辦理貸款嗎？
當然可以，但要了解自己先前辦理的債務協商屬於哪一類，
最常見的為前置協商，必須要等清償日起1年後，才可以再和銀行申辦貸款重新來往！
也就是說，前置協商剛清償完是不能馬上辦理銀行貸款的，還要等1年聯徵註記都消除才可以辦理
| 舉例：美美在2023/10/8已還清債務協商的所有債務，於2024/10/8債務協商紀錄就會消失， 過了揭露期之後信用恢復正常了，此時便可以再跟銀行申請貸款或是信用卡。 |
⚠️特別注意：順利償還債務後，一定要向債權銀行申請取得「清償證明」以及後續塗銷抵押權事宜，
並向聯徵中心申請信用報告確認自身沒有債務協商的註記，才不會影響使用信用服務的權益
- 💬所謂的清償證明是由銀行、貸款公司所出示的書面文件，證明該筆債務在銀行或貸款公司都已清償完畢，接著可辦理抵押權塗銷，以後若有新的貸款需求才能順利申請，利於保障自身的權益。
- 💬所謂的清償證明是由銀行、貸款公司所出示的書面文件，證明該筆債務在銀行或貸款公司都已清償完畢，接著可辦理抵押權塗銷，以後若有新的貸款需求才能順利申請，利於保障自身的權益。
當您將債務全數還清後，銀行不一定會主動給您清償證明書，如未收到需自行向各債權銀行申請
如果之前的債務是有擔保品的貸款，例如：車貸或房貸，【務必要索取清償證明+辦理抵押權塗銷】
（未辦理塗銷將會影響往後無法順利借貸，或者要將抵押品轉讓賣出，而造成自身權益受損）
債務協商清償證明如何取得？
要取得債務協商的清償證明其實很簡單，你只需要帶著身分證+印章，並前往原先的債權銀行即可申請
如果無法親自申請，只要填寫「清償證明領取委託書」也可以委託他人代辦領取
申請清償證明所需資料
- 本人：身分證及印章
- 委託代辦：填妥「清償證明領取委託書」、本人與受託人雙方的身分證及印章
清償證明多久下來？
一般清償證明工作天約2~3天就會收到通知，再去現場領取清償證明即可
以下根據不同的債務類型，教你一次看懂如何申請清償證明｜抵押權塗銷流程
信貸清償
信用貸款、卡債清償完後，銀行會直接消除貸款紀錄，可自行查詢聯徵確認已無貸款紀錄即可，
由於信貸/信用卡/現金卡是無擔保貸款，銀行並不會特別開立信貸或卡債清償證明，如有需要可請銀行開立。
車貸清償
還清車貸後，銀行會寄發清償文件並攜帶以下資料至監理站辦理抵押權塗銷，
銀行不一定會主動塗銷，可上監理服務網查詢，如發現未塗銷，自行持清償證明等相關文件到監理站辦理
- 清償證明
- 車籍資料
- 註銷書
- 抵押權設定書
房貸清償
清償房貸後，銀行通知領回以下設定文件：抵押權塗銷同意書、他項權利證明書、建物及土地抵押權設定書、住宅火險及地震險保單並持以下清償證明等文件及本人身分證和印章，到地政事務所辦理抵押權塗銷
- 身分證、印章
- 抵押權塗銷同意書(清償證明)
- 他項權利證明書
- 建物及土地抵押權設定書
- 塗銷登記申請書
※如果打算續保火險地震險，可持保單到產險公司辦理受益人變更，或是申請停保，保險公司會將剩餘保費退回。
協商清償後提高貸款過件率的3招訣竅
1.申辦信用卡重新培養信用
過了信用註記的揭露期限後，聯徵紀錄的信用報告就會恢復成空白，這時候重新申請信用卡，
並且每月準時全額繳清信用卡帳單，持續大約3~6個月後，就能慢慢恢復信用提高信用評分。
債務還清之後，想要申請銀行貸款，無論是信貸、車貸還是房貸，
都建議要先申請信用卡來重新培養信用，培養出良好信用後想要申請條件好的貸款也就輕而易舉
延伸閱讀：2023信用卡哪家比較好過?推薦信用小白比較容易過的信用卡
2.避開原先欠債的銀行
想跟銀行重新申辦信用卡及貸款，建議不要和之前有欠款的銀行申辦(包括曾經持卡和停卡銀行)，雖然聯徵紀錄上刪除了，
但債權銀行內部的資料仍然有過往辦理協商紀錄，會直接影響信用評分而導致核准困難，銀行這麼多間，就換間申請吧！
3.提供貸款保人或擔保品
也可以在申貸時提出具有穩定收入、財力證明、信用狀況良好的擔保人，或是用名下房產、汽機車來作為擔保品，
幫助銀行降低放貸風險，如此一來協商繳清後辦理貸款也會更容易。
債務協商多久恢復信用？會影響信用多久？
根據聯徵中心債協註記揭露期限資料顯示，若是個別協商最快清償當下即可消除註記，
而一般協商通常從清償日1年後便會消除聯徵註記、恢復信用了！
依照不同的協商類型以及清償狀態，會影響信用不同的時間，其註記期限如下表：
債務協商信用註記時間一覽表 | |
| 類別 | 揭露期限 |
| 前置協商 | ▪已清償：清償日起加1年 ▪毀諾未清償：毀諾日起加3年 ▪毀諾後清償：清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年 |
| 個別協商 | ▪已清償：履約完成日或清償日止 ▪毀諾未清償：毀諾／終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日 ▪毀諾後清償：清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日 |
| 更生 | 自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超過10年 |
| 清算 | 自破產宣告日或裁定清算開始日起，揭露10年 |
債務協商可以提前清償嗎？
前置協商一次清償這樣可以嗎？答案是：「 可以的 」。
在債務協商還款期間，如果經濟能力改善，或是突然有一筆資金時，
可以將剩餘的金額用一次清償的方式來提前還款，有錢都可隨時提前清償更無須違約金，
反而會讓銀行樂意歡迎，愈快還清債務，聯徵中心的信用註記也會愈快消除，盡早恢復信用。
🔺如果想將剩餘的金額用一次清償的方式來提前還款，最多只能將協商繳款期數中，還未到期的利率減免不計算，
以上的清償方式仍須以您最大債權銀行為準，因為不是每間銀行都可以申請，也不是都會有利率減免的優惠。
破解債務協商後如何貸款推薦的4招方法
協商期間真的沒有辦法貸款嗎？難道就只能向親朋好友四處借錢嗎？
或是只能求助民間貸款公司了嗎？但是利率高又不安全…
一般來說所有銀行會限制債務協商的客戶繼續增加貸款的申辦，但其實也不是完全無法辦理銀行的貸款，
只是協商中的債務人要跟銀行申請貸款，非常的需要「技巧」，
提供你以下4種取得資金的管道，債務協商也能順利貸款，債務人不妨嘗試看看吧！
1.保單借款
如果你有可以借款的保單，建議優先利用保單來借錢，不僅是合法小額借款，
而且還有借款10萬優惠超低利率1.28%喔！（每年1月~3月底限定）
2.擔保品貸款
協商繳款正常（1年以上），名下有汽機車或房屋、土地可供擔保，仍有機會申請貸款
3.勞工紓困貸款
利息極低、最高可借10萬元，如果你有投勞保15年以上，每年12月底到1月初可申請勞保局開放的勞工紓困貸款，
或是透過因疫情政府臨時推出的紓困貸款，無勞保也可辦，只要出示工作收入證明即可辦理
4.限時專案貸款
如果您已經和銀行辦理債務協商，目前協商正常繳款中或協商清償未滿1年，
最近需要用錢/因疫情影響收入/急需現金週轉…等資金需求，
只要你符合下列3點，免費填單就有機會通過審核獲得貸款
申請條件：
✅協商近1年無遲繳
✅有勞保有薪轉
✅年資6個月以上
債務協商找代辦公司好嗎?
貸款顧問公司擁有幾十年的理債豐富經驗，他們是專門辦理一般民眾的債務整合/卡債/信貸/銀行貸款/協商…等負債處理，
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如果你目前遇到這些問題：
- 申請過整合負債，已被銀行拒絕
- 有還款困難、常常繳不出貸款或卡費
- 不知道該如何跟銀行整合/協商比較好過？
- 想辦理協商應該怎麼做？如何爭取更好的條件？
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- 想了解自己有哪些債務可以整合或協商的？
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（偷偷告訴你～若是你準備要自行向銀行辦理，免費諮詢到方向也是賺到了）
最後，提醒大家，若你現在有債務問題就要趁早處理，申請債務協商雖然會被認定信用不良，但債務人就是有繳款困難，
甚至已經產生逾期、催收、呆帳之情況，才會需要前置協商，換句話說，信用不良的情況早已發生
若不申請債務協商，信用不良只會一直持續惡化，
最終將遭到法院強制執行、法扣，且聯徵信用不良註記會持續更長的時間。
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